hypotheken > BEGRIPPEN

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

NHG is een landelijke regeling om het eigen woningbezit te bevorderen. Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u voor NHG in aanmerking komen. Dit hangt af van uw financiële positie en de hoogte van de hypotheeklening. Bij een lening met deze garantie staat het Waarborgfonds Eigen Woningen borg dat de lening aan de geldverstrekker wordt terugbetaald. Als u door onvoorziene omstandigheden de hypotheeklasten niet meer kunt betalen en uw woning levert bij gedwongen verkoop onvoldoende op om de lening terug te betalen, dan vergoedt het Waarborgfonds het tekort aan de geldverstrekker. Het Waarborgfonds kan dit bedrag vervolgens op u verhalen. Onder voorwaarden kan dit bedrag worden kwijtgescholden, waardoor u zonder restschuld verder kunt. Bij een lening met NHG is het risico voor de geldverstrekker lager. Daardoor kunnen zij een lagere hypotheekrente aanbieden. U kunt NHG onder bepaalde voorwaarden bij alle hypotheekvormen aanvragen.

Rentevastperiode

U kunt ervoor kiezen uw hypotheekrente voor een bepaalde periode vast te zetten. Hoe langer de periode, des te hoger de rente.
U kunt uw hypotheek opsplitsen in verschillende leningdelen met diverse rentevastperiodes. Voor ieder deel kunt u een aparte rentevastperiode met bijbehorend rentepercentage kiezen. Zo kunt u binnen één hypotheek een korte met een lange rentevastperiode combineren. Slim combineren kan soms wel honderden euro's per jaar schelen! Wij berekenen graag welk voordeel dit voor u kan opleveren.

Bouwdepot & bouwrente

Een nieuwbouwwoning koopt u meestal na het zien van een bouwtekening. De bouwactiviteiten zullen gefaseerd plaatsvinden. Naarmate de bouw vordert, ontvangt u van de aannemer facturen. Deze facturen betaalt u uit het bouwdepot. Het bouwdepot is het bedrag van uw hypotheeklening verminderd met de reeds betaalde facturen. Over de totale leensom betaalt u rente aan de geldverstrekker. Dit bedrag wordt echter verminderd met de rente die u ontvangt over het bedrag wat nog in depot staat (depotrente). U kunt er voor kiezen om deze termijnen tijdens de bouw zelf te betalen. Zolang de verwachting is dat u de nieuw te bouwen woning binnen 2 jaar gaat betrekken, mag u de rente aftrekken. Veel mensen financieren de te betalen bouwrente mee in de hypotheek om dubbele woonlasten te voorkomen. In de lening wordt hier een bedrag voor gereserveerd. De rente over dit deel van de lening is echter niet fiscaal aftrekbaar. In een persoonlijk gesprek lichten wij deze begrippen graag toe, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.

V.O.N. (vrij op naam)

'Vrij op naam' komt meestal voor bij nieuwbouwwoningen. V.O.N. houdt in dat alle wettelijk te maken kosten, zoals de BTW, overdrachtsbelasting, kadastrale kosten en de notariskosten voor de transportakte, bij de koopprijs zijn inbegrepen. Dit geldt niet voor de financieringskosten. Deze moeten nog wel worden betaald. Bij een 'vrij op naam'-woning komt er in de regel zo'n 2 procent bovenop de koopsom. Daarnaast dient u rekening te houden met de bouwrente of het renteverlies tijdens de bouw. U kunt hiervoor circa 4% op jaarbasis begroten.

K.K. (kosten koper)

'Kosten koper' houdt in dat alle kosten die buiten de koopsom om worden gemaakt om een huis te verwerven, voor rekening komen van de koper. Deze kosten bestaan uit: de overdrachtsbelasting, het opmaken van een definitieve koopakte door de notaris en het inschrijven van de koopakte in het kadaster. Wanneer u een woning koopt met 'kosten koper', houdt dan rekening dat er ongeveer 10 procent aan kosten bovenop de koopsom komen.

Hogere inschrijving

Veel geldverstrekkers bieden u de mogelijkheid een hogere hypotheeksom in de hypotheekakte op te laten nemen dan het daadwerkelijk geleende bedrag. Dit heet een hogere inschrijving. Een hogere inschrijving komt goed van pas als u in de toekomst gaat verbouwen. U hoeft pas rente over deze verhoging te betalen vanaf het moment dat u het bedrag opneemt. Het voordeel van de hogere inschrijving is dat u bij opname van het hogere hypotheekbedrag geen notariskosten hoeft te betalen. Aan een hogere inschrijving zijn bij aanvang wel hogere kosten verbonden in verband met de hypothecaire inschrijving. Daarnaast is de maximale verhoging van uw hypotheek afhankelijk van uw inkomen en de waarde van uw woning op het moment dat u de verhoging aanvraagt.

Boetevrij aflossen

Als u in een bepaalde periode over voldoende financiële ruimte beschikt, kunt u jaarlijks een bepaald deel van uw hypotheek aflossen zonder dat u een vergoeding wegens vervroegde aflossing bent verschuldigd. Dit heet de boetevrije aflossing. De meeste geldverstrekkers hanteren een maximum van 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeklening per jaar.

Aftrekbaarheid hypotheekrente (bruto- /nettomaandlasten)

De hypotheekrente is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Daardoor zijn uw nettolasten lager. Als u gedurende de looptijd niet aflost, is de fiscale aftrek maximaal. De rente is aftrekbaar gedurende een periode van maximaal 30 jaar. Er is sprake van aftrekbare hypotheekrente als deze rente betrekking heeft op een lening die is aangegaan voor aankoop, onderhoud of verbetering van uw eigen huis. Er wordt van u verwacht dat u dit kunt aantonen met nota's. Is het geld deels voor consumptieve doeleinden gebruikt, dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar.
De aftrekbaarheid van de hypotheekrente is momenteel discussiepunt in de tweede kamer. Uiteindelijk is de belastingwetgeving van grote invloed op uw financiële planning, wij adviseren u graag verder.

Bijleenregeling

Met ingang van 2004 is een beperking van de renteaftrek ingevoerd, de zogeheten bijleenregeling. Bij verkoop van uw oude woning en aankoop van een nieuwe woning wordt het verplicht gesteld om de overwaarde van uw oude woning in te brengen bij de aankoop van uw nieuwe woning. Verhuist u naar een huurwoning, dan kunt u de overwaarde benutten voor consumptieve doeleinden mits u niet binnen vijf jaar weer een koopwoning aanschaft.

Overbruggingskrediet/-hypotheek

Wanneer u een nieuwe woning aankoopt en uw oude woning nog niet is verkocht, heeft u een liquiditeitsprobleem. U bent immers verplicht, in het kader van de bijleenregeling, om de overwaarde van uw oude woning te gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning. U heeft echter de overwaarde nog niet in handen. Om dit tijdelijke probleem op te vangen, kan een overbruggingskrediet worden aangegaan. Op die manier is het mogelijk om tijdelijk twee woningen te financieren. De rente van de overbruggingshypotheek is aftrekbaar.

Executiewaarde

De executiewaarde is de waarde van uw woning bij een gedwongen verkoop (executieverkoop). De executiewaarde van bestaande huizen ligt meestal op 80 tot 85 procent van de marktwaarde. Voor nieuwbouwwoningen wordt meestal 90 procent van de koop-/aanneemsom gerekend, inclusief de prijs van eventueel meerwerk. De geldverstrekker gaat uit van deze executiewaarde om te bepalen hoe hoog een hypotheek kan zijn. In den regel bedraagt het maximum hypotheekbedrag 125 procent van de executiewaarde. Een taxateur stelt de executiewaarde vast. De kosten van deze taxatie voor de aankoop van een woning kunt u aftrekken van de inkomstenbelasting.

Verhuizen

Bij verhuizing kunt u de huidige hypotheek meenemen naar uw nieuwe woning. Uw lening op het oude huis zet u dan voor de resterende rentevastperiode voort op het nieuwe huis tegen de destijds vastgestelde rente. Dit is aantrekkelijk als de rente op uw oude lening lager is, dan de rente op het moment dat u verhuist. Verhuisd u naar een duurder huis, dan sluit u voor het gedeelte wat u tekort komt een nieuwe of aanvullende hypotheek tegen de geldende marktrente. De hoogte van deze nieuwe hypotheek is natuurlijk ook afhankelijk van uw inkomen.

Inkomensbescherming

Uw inkomen kan door een onvoorziene gebeurtenis dalen, terwijl uw maandlasten gelijk blijven. U kunt uw inkomen beschermen door een verzekering. U heeft de keuze uit diverse mogelijkheden:

1. Overlijdensrisicoverzekering
Het overlijden van uzelf, partner of andere familieleden betekent vaak een daling van het gezinsinkomen. Met een overlijdensrisicoverzekering verzekert u een bedrag dat na overlijden van u of uw partner voor de einddatum van de polis tot uitkering komt. Deze uitkering kan besteedt worden aan de aflossing van bijvoorbeeld uw hypotheekschuld.

2. Arbeidsongeschiktheidverzekering
Onverwachts kan u iets overkomen, waardoor u niet meer volledig in het arbeidsproces kunt deelnemen. Weliswaar betaalt uw werkgever de eerste twee jaar uw loon (gedeeltelijk) door, maar daarna komt u in de WIA terecht. Dit betekent een forse inkomensdaling. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u kiezen tussen verschillende verzekerde bedragen waardoor u verzekerd bent van voldoende inkomen. Bijkomend voordeel is dat u de premie (of koopsom) volledig kunt aftrekken van de inkomstenbelasting.

3. Werkloosheidverzekering
Het verliezen van uw baan betekent een verandering van uw inkomen wat gevolgen heeft voor uw uitgavenpatroon. Het risico dat u uw levensstijl moet aanpassen, dekt u af met een werkeloosheidsverzekering. Hiermee verzekerd u een vast bedrag dat voor een bepaalde periode maandelijks tot uitkering komt.

4. Ongevallenverzekering
Een ongevallenverzekering keert een bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden als gevolg van een ongeval. De premie hangt af van het verzekerd bedrag en de verzekeringsvorm.

> neem vrijblijvend contact op
Achternaam		*
Voorletter(s)		*
Tussenvoegsel(s)
Geslacht	man vrouw	*
Straat - Huisnummer
Postcode - Plaats
Telefoon		*
E-mail adres		*
Vraag of opmerking		*
* verplicht veld